Расскажу-ка я вам про инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Это фееричный на@бизнес страховщиков, который защищается Банком России (см. ниже). Сейчас как раз занимаюсь таким делом с Ренессанс Жизнь.
Представьте себе, ваша мама пенсионерка всю жизнь копила в банке деньги на счастливую старость. Срок действия вклада истек и она пришла в БАНК пролонгировать или открыть новый вклад. Работник БАНКА любезно сообщает ей, что как раз сейчас есть супер выгодная программа с повышенной доходностью. Ваша мама на радостях, как же ей повезло получить столь выгодное предложение, подписывает договор на 5 лет, думая, что подписывает договор банковского вклада. Ей и в голову не приходит, что она подписывает очень коварный и жульнический договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Вы скажете: сама виновата, надо внимательно читать договор. Но я отвечу, что 99% простых людей (и даже некоторые юристы) никогда не читают договор полностью, так как большая часть договора содержится в публичных офертах, размещенных где-то в глубинах всемирной паутины, и люди привыкли доверять устной информации, сообщенной банком или страховщиком. Если человек приходит именно в БАНК для пролонгации своего договора вклада, ему и в голову не приходит, что он может заключить договор не с банком, а с кем-то еще, и договор не вклада, а какой-то другой договор.
Но это не самое страшное.
- По договору ИСЖ она платит страховую премию, к примеру, 250 000 рублей, а взамен в случае смерти или дожития через 5 лет получит страховую выплату в размере….вы не поверите….250 000,01 рублей!
И вот после этой суммы меня начинает бомбить. Щедрости страховщиков нет предела! Не переживайте, ваши имущественные интересы надежно защищены от наступления страхового случая! Вы получите сверх страховой премии 1 (одну) копейку. И Банк России в этом не видит никакого нарушения.
- Но и это не самое страшное. Вернуть деньги до истечения 5 лет можно, но со значительной потерей суммы. За досрочный отказ от договора ИСЖ выплачивается выкупная сумма, равная примерно 60% (у разных страховщиком могут быть отличия в зависимости от срока отказа). То есть остальные 40% (100 000 руб.) страховщик кладет себе в карман, особо не напрягаясь.
- Но и это не самое страшное. Договор инвестиционного страхования жизни как бы между прочим предполагает еще, что ваши денежки страховщик инвестирует в финансовые инструменты на фондовом рынке и по результатам игры выплачивает вам инвестиционный доход. Но здесь кроется самый наглый обман, который не сможет распознать даже весьма опытный человек. Дело в том, что порядок расчета инвестиционного дохода, как правило, полностью страховщиком не раскрывается и не согласовывается со страхователями. В правилах страхования лишь приводится нагромождение упоминания понятий «базовый актив», «размер резерва», «портфель активов», «уровень участия страхователя в инвестиционном доходе страховика» и т.д. без приведения точных математических формул или последовательных алгоритмов расчета. При этом страховщик никакого примера расчета инвестиционного дохода вам не показывает, ссылаясь на то, что это можно сделать только в случае дожития через 5 лет.
И вот, ваша мама после 5 лет ожидания чудо-дохода приходит к страховщику, а он без всякого зазрения совести объявляет ей: «ваш доход равен 0». И это полный финиш. Потому как оспорить объявленную страховщиком сумму дохода вы не сможете банально по причине того, что порядка расчета этого самого инвестиционного дохода нет (!), он со страхователем не согласовывался, частью договора не является. Страховщик считает, как ему вздумается, и это невозможно перепроверить и оспорить. И Банк России такое положение дел устраивает, судя по отпискам, которые он мне присылает.
В итоге: через 5 лет вы номинально зарабатываете 1 (одну) копейку без выплаты какого-либо инвестиционного дохода. За 5 лет ваши денежки обесценились примерно на 75 тыс. рублей (если считать проценты по статье 395 ГК РФ), а страховщик за счет ваших денег получит навар на фондовом рынке около 60 тыс. (в моем деле он уже за 3 года заработал 40 тыс. р.).
Полная дичь. Узаконенное мошенничество страховщиков. И суды такую практику тоже поддерживают. Но негативная практика сложилась в основном из-за низкого качества правовой позиции потребителей (ссылаются на навязывание инвестиционного страхования жизни). Решил зайти с другой стороны в деле с Ренессанс Жизнь. Будьте осторожны! Прохиндеи не спят.
Источник: Антон Кудряков, юрист.
